中国人民银行明确地说DC/EP的计划是一种双层系统，而且整个研发队伍是由人民银行组织，由主要商业银行，包括工农中建等，还有电信营运商和几大第三方支付机构共同参与研发，都是在他们以往工作的基础上，瞄向升级换代的新台阶。
陕西金融发展下一步到底怎么走？我的建议主要是三个方面。西安的人民币贷款占社会融资总额的比重为85%，超过了全国的比重，总体来看西安的融资对银行依赖度很高。
我国已经具备很完整的监管框架，但在一些领域还没有落到实地。除了看直接融资，银行本身也可以做很多业务模式转型。这背后很重要的原因是我国经济从过去要素投入型的增长变成现在创新驱动型的增长。但是我们没有发生挤兑，因为大家相信只要政府在，银行不会倒，所以我们后来有时间重组、改革银行体系、处置不良资产。从改革、开放、创新入手构建现代金融体系 基于当前情况，我国提出要构建现代金融体系。
另外一个问题是金融稳定的问题。十四五期间，值得期待的是资本项目开放的步伐加快，同时伴随着人民币国际化，这个大方向已经确定，但速度到底会有多快，在步骤上怎样平衡开放和效率稳定之间的关系，还是有很多功课可以做。央行数字货币分为零售型央行数字货币和批发型央行数字货币。
2021年3月26日，中国人民银行发布《人工智能算法金融应用评价规范》，纳入国家的金融行业标准，适用于开展人工智能算法金融应用的金融机构、算法提供商和第三方安全评估机构等。应该努力把数字人民币打造成全球最佳的央行数字货币。因此，成功运用于传统的大集中数据库的安全技术和管理制度，未必能够适应新的数字世界。普惠金融是我国的主导性金融政策之一。
中央银行必须向商业银行提供更多的流动性支持。数字信任的价值，一是在信任未知或信任薄弱的环境中形成可信任的纽带，节约信用形成所需的时间和成本，加持商业信用。
这个金融科技监管系统可以对错综复杂的数据组进行快速解耦和组合，可以共享多方监管数据，可以执行一致化的合规标准，可以通过数据挖掘释放数据价值，可以自动生成监管报告和解决方案。平安集团细分金融科技领域，成立壹账通、壹钱包电子商务、平安付电子支付、金融资产交易市场、金融服务、金融科技咨询、科技服务、医疗科技等9家金融科技子公司。我国的5G 商用于2019年10月正式启动，到2020年10月，5G连接数已达到1.5亿，居全球前列。技术性数据孤岛当然可以成为数据占有者的资源优势和竞争优势，但站在国家的立场，这种数据垄断可能妨碍公共数据发挥应有的社会价值，也有可能因商业利益或安全疏漏发生侵犯个人隐私的问题。
我国的整体实力目前落后于美国，但经济发展的品质和速度领先于美国等西方发达国家。应该通过立法和行政指令的方式，改变公共数据的行政部门所有制。其二，在数字化时代，如何打造安全、独立的本土法定数字货币，应对外来的强势数字货币特别是超主权数字货币对本国货币体系和金融体制的冲击。为此，需要建立可靠的技术架构，需要开发丰富的应用场景，需要制定相应的法律制度，才能大范围推广应用。
数字人民币将在某些场景中替代人民币现钞，但人民币现钞不会彻底退出市场。中央的十四五规划建议提出，稳妥推进数字货币研发。
美联储主席Jerome Powell肯定数字货币可以通过多种方式改善支付系统，在美国众议院金融服务委员会2020年6月17日举行的听证会上，他强调：数字美元如果对美国经济和作为世界储备货币的美元有利，我们就必须付诸行动。颇有颠覆性意味的是，拥有算力优势和数据资源优势的金融科技平台和数字化金融机构，在银行业、保险业市场上横冲直撞，急速扩张。
二是金融监管动作频频，针对金融违规行为所采取的问责力度前所未有。1、基于数字信任的数字化金融普惠 大数据技术最先应用于建立数字信任。欧洲央行最近提出，具有法定地位的央行数字货币原则上可以保证所有用户都能获得廉价且方便的支付手段。其外在因素是国家的监管政策环境和腾讯系的数据资源支持，内在因素则是，银行集成应用人工智能、区块链、云计算、大数据等数字技术，建立可控可信、可支撑亿量级客户和高并发交易的核心系统，形成强大的获客能力和风险管理能力。金融机构与科技平台深度合作。与此同时，欧美日7国央行和国际清算银行共同制定央行数字货币基本原则，规定央行数字货币不得影响物价和金融系统的稳定，提出央行数字货币不仅应该与现金并存，而且可以与私人数字货币并存。
数字人民币采用账户松耦合加数字钱包的方式，可以脱离银行账户实现端对端的价值转移，减轻交易环节对金融中介的依赖，并且实现可控匿名支付。招商银行(55.900, 1.82, 3.37%)2020年信息科技投入119.12亿元，同比增长27.25%。
一些拥有企业法人数据的部门，未能支持省市一级正在建设的共享征信系统。而对于被他国数字货币替代的国家，本国的主权货币地位将面临威胁，货币政策传导的效应将被削弱，金融的稳定性风险必将放大。
关于实现数字美元霸权的具体路径，美国是选择发行法定数字美元，还是选择Libra这样的私人数字货币，目前还难以判断。工商银行打造主机+开放平台双核心IT架构，将90%以上的应用系统部署在开放平台，建设完整的账户、客户、核算等基础业务支撑体系，形成基于大中心+分布式+云平台的核心业务处理能力。
在深圳，微众银行服务的科创企业1200家，占全市入库科创企业的40%，已提供贷款16亿元，这些客户享受政府的科技型企业贷款贴息后，贷款年化利率可低至1.62%。预计未来5-10年，数字人民币将与微信支付、支付宝、云闪付、银行卡等支付工具并行。美国的国家实力领先世界。英国较早启动央行数字货币研究，但尚未决定是否发行央行数字货币。
第四，构建穿透式的金融监管系统。以色列的研究团队不建议近期发行央行数字货币。
2019年11月，国际评级权威机构穆迪和标准普尔分别授予微众银行较高的信用评级。三是改变货币市场监管的格局。
2020年3月，微众银行针对中小微科创企业的需求，打造微业贷科创贷款，无需抵质押，无需线下开户，核定的授信额度可以随借随用，能够解决科技型中小微企业因轻资产无抵押而面对的融资难题，目前这一贷款已扩展至全国19个省市、100多个地级市。因此，不仅在高端芯片等硬件制造领域，而且在核心数字技术的软件开发领域，我国只有补齐短板，才有可能与西方发达国家真正建立平等、互利的关系。
美国高度重视在数字经济时代保持美元的全球货币霸权地位。正在到来的数字世界不再只是大中心的计算机系统和低速率的互联网络，而是中心化与分布式多元复合的架构，是超规模、超高速的数字链接。数字化金融监管系统应该由金融监管部门共建共享，应该覆盖所有的金融机构，应该穿透不同领域的金融市场和金融业务，从而实现金融监管全流程、全方位的智能化，超越流程复杂、耗费资源的现场监管，降低监管成本和被监管成本。批发型央行数字货币主要定位于为金融机构提供可靠而又高效的交易清算工具，适应金融机构之间大额清算的场景，更多具有构建数字化金融中枢的意愿。
面向未来，我们应该进一步提升金融科技创新的效率和品质，致力于建立面对全球的数字化金融优势。其优点在于：不必再造金融基础设施，有利于节省投资。
第三，保护个人数据隐私和数据安全。据国际清算银行BIS调查，80%的中央银行已启动数字货币研发。
金融科技子公司最早由科技平台公司创立。一是可能冲击主权货币地位。
